核心提示：在人寿保险合同中，被保险人生前债务是否影响受益人对保险金的正常受益？ 如果投保人或被保险人投保时，在合同中明确指定受益人，则被指定的受益人的收益权是基于寿险合同的事先约定而产生的，所受益的死亡保险金不作为被保险人的遗产，因此不用偿还被保险人生前所欠各项债务。相反，如果受益人不是由上述通常情况下的指定方式产生的，而是由法定方式产生的，则结果完全不同。
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2010年2月，王某到保险公司为自己和妻子投保99鸿福终身保险，保险金额各为10万元，指定其刚出生9个月的女儿王某某为唯一受益人，同时还为其女儿投保66鸿运保险，保险金额为2万元，保险费采用20年分期缴纳方式，首期共支付保 险费21400元（其中66鸿运保险费7600元）。当年6月，王某和妻子在自去游玩时不幸双双遇难。在案发后，保险公司表示认可王某与保险公司之间的保险合同效力，并准备立即支付首期20万元死亡保险金。但就在此时，区法院向保险公司送达了协助执行通知，要求立即停止支付王某夫妻死亡保险金，原因是王某生前拖欠银行贷款，该银行已经就此向法院提起诉讼，要求在其债务人王某去世后，对其作出财产保证裁定，以追偿其所欠债务。王某某的监护人钱某要求保险公司应当向受益人支付保险金，但保险公司迟迟没有支付，双方为此发生纠纷，钱某遂起诉至人民法院，请求法院判令保险公司按照合同约定向受益人王某某支付保险金。
指点迷津
如果投保人或被保险人投保时，在合同中明确指定受益人，则被指定的受益人的收益权是基于寿险合同的事先约定而产生的，所受益的死亡保险金不作为被保险人的遗产，因此不用偿还被保险人生前所欠各项债务。相反，如果受益人不是由上述通常情况下的指定方式产生的，而是由法定方式产生的，则结果完全不同。《中华人民共和国保险法》规定，祓保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务：（一）没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的；（二）受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；（三）受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。一旦保险被列为遗产继承，根据《中华人民共和国继承法》的规定，继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。由此可以得出结论，王某某作为保险单唯一的指定受益人，其享有的死亡保险金不应当作为其父母的遗产处理，因此也就不受父母生前债务的影响，债权人银行不应对20万元死亡保险金追索，而只能就王某生前遗留的其他财产进行债务补偿。人寿保险合同中，受益人的受益权是基于寿险合同的事先约定而产生的，所受益的死亡保险金不作为被保险人的遗产，不能用来偿还被保险人生前所欠各项债务。
法条链接
《中华人民共和国保险法》第四十二条被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务：（一）没有指定受益人，或者受益人指定木明无法确定的；（二）受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；（三）受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。《中华人民共和国继承法》第三十三条继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任。
